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近年来，每个人一定都真切地感受到大数据已经完全占据了我们的生活。

打开淘宝网，推荐所有你想买的东西。打开颤音，推荐的主题是您想要看到的所有主题。打开外卖，推荐所有你想吃的美味食物。

这些都是基于大数据算法。根据个人需要，个人裁缝推动。说实话，它确实让我们的生活变得简单多了，但是总有被监视、利用和控制的感觉。

目前，保险业也在投资过程中应用大数据。一方面，它旨在减少欺诈性保险做法；另一方面，这也使得普通人更难获得保险。你为什么这么说？让我们仔细看看保险公司的大数据系统。

主要内容如下:

什么是大数据系统保险公司如何监控我们是如何“完成”的

首先，什么是大数据系统

我们知道保险公司通过经营风险获利。如果他们做得不好，他们很可能会被风险吞噬，这将导致支付率过高，没有利润，反而会得到补偿的现象。

如下图所示，保险公司经历了三个阶段:

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传统阶段:例如，保费和保险金额根据客户所在地区设定，对于保险金额过大的用户，需要资产证明。

数字化阶段:例如，保险需要健康通知，不符合通知的人需要提供相关信息，保险需要手工承保；智能阶段:可以监控不如实告知的部分，全面判断是否存在欺诈。

换句话说，它只会变得越来越严格。这位深谋远虑的君主遇到过许多拒绝保险的案例，既不是出于职业原因，也不是出于健康问题，而是没有明显的原因。

患有这种疾病的朋友不容易买到，所以他计划先买人寿保险。擎天柱3被选中，健康通知没有问“”；但是，提交信息时，页面显示保险不可用。

这位朋友非常困惑，但他别无选择，只能更换一款产品，—— love plus。结果还是一样，仍然无法投保。

最后，他尝试了第三种产品——大麦，并最终成功投保。

不仅是这款产品，光大超玛丽旗舰版、瑞泰瑞、丁寿升级版、国泰蒙宝儿童意外保险等产品。都涉及到“问题”。这种产品无缘无故没有保险，真是令人费解。

袁志军为此特意咨询了保险公司。客服人员回答:“这是保险公司的大数据系统。该系统根据健康、职业、行为和财务等多个维度对用户进行评分。如果分数太低，系统会直接截取。”

这有点类似于银行的资格考试。首先，你应该评估你的教育背景、工作、轿车等。然后你应该决定是否贷款和抵押金额。

也就是说，即使它符合健康通知，也可能由于其他问题而被拦截。但是具体原因是什么，客服人员说，无可奉告。也就是说，虽然有些人仍然对保险有偏见，但有些人已经被大数据系统“拒绝”。

第二，保险公司如何监控我们

看到这一点，许多朋友可能会有疑问:除了健康问题，我没有其他问题。保险公司很容易拒绝保险的原因是什么？大数据有哪些缺点对我们有利？

目前，保险公司的大数据算法基本上基于两点:

金融和信贷风险

危险

1.金融和信贷风险

例如，光大、瑞泰等公司的保险和人寿保险产品都将涉及风险保险。如果其他保险公司的保险金额超过规定的风险覆盖金额，很可能会出现“未能通过风险模型”审查的结论，保险将被拒绝。

另一个例子是“梅辛互惠”和支付宝之间的深入合作。如果存在信用风险，也会提示他们不符合风险控制要求，不能投保。

在一天结束时，一些“异常行为”被监控，例如未能按时偿还和未能按时支付支付宝的公用事业费用。

下图显示了一家专门从事情报工作的公司，该公司声称覆盖了6亿人。

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这个口号可能不是真的，但它对信用项目的衡量具有重要的参考意义。将来，不能购买保险不一定是健康问题。其他问题也可能导致无法购买保险。

2.风险

如果说我们投保时的健康通知是公开渠道，那么保险公司通过其他渠道对我们健康的监测也是公开渠道。这条隧道一般有以下几种方式:

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其中，保险公司有三个主要的监控渠道:医疗保险记录、机构记录和同行索赔记录。详情请参考《保险公司是如何进行理赔调查的》。与被公共卫生部门告知拒绝保险相比，这种情况往往更麻烦。

然而，各保险公司的制度不同，评估的重点也不同。有些甚至结合用户的交通记录进行综合评价。

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但是无论使用哪种算法，一旦被保险公司确定风险太高，就不能投保。

三。保险公司的数据从哪里来/h/]从上面可以看出，该系统就像一扇大门，嵌入在保险公司和客户之间，通过对被保险人的大数据筛选来分析潜在的风险。

以光大为例。其系统主要从健康数据、医疗行为、互联网行为和保险索赔数据四个维度进行综合评分:

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如果评分异常，系统会自动拒绝保险 那么这些评估数据是从哪里来的呢？

1。保险公司共享信息库

经过多年的保险业发展，公司积累了大量的承保记录、理赔数据等。一些高风险信息正在逐渐被共享。

如果一个人在短时间内在几家公司购买了多重意外保险，或者过去涉嫌欺诈，他的信息将很快与其他保险公司同步。

2。互联网消费行为[现在互联网渗透到我们生活的方方面面。许多网站和应用程序都需要实名注册，我们的一举一动都会被“悄悄地”记录下来。

扫描付款、超出财务能力的大额保险单、清晨外卖订单.都会让你“被杀”

3。科技巨头

保险公司的行动主要是从事保险业务。并不是所有的公司都有资金和实力开发自己的系统，而且大多数公司还必须与科技公司合作。

市场上的一些尖端科技项目也能给我们一些启示。 像阿里云、滕循和百度云一样，它们都提供风险控制服务:

它们主要通过大数据、人工智能算法和关系图分析等技术手段来分析和拦截业务中可能出现的欺诈风险。 具体流程请参考下图:

(来自滕循云)

该流程完全由机器算法控制 应首先审查用户提交的信息。没有问题可以直接通过。如果风险太高，它将被直接拦截。

4。如果你被“杀死”了，

当前的大数据系统不是特别成熟，不可避免地会导致“意外伤害”

也许你没有任何大问题，但是保险公司模型的截取条件设置得更宽一点，或者收集的数据有一些问题，最后它们被莫名其妙地截取。 这时，深谋远虑的君主建议:

直接将保险换成另一家公司。 大数据类似于智能承销，不会留下拒绝记录。

投诉 以光大为例。目前，绿色渠道已经开放，以吸引个人产品。如果被阻止，你可以申请上诉。 上诉程序如下:

①提供个人信息，包括姓名、

②光大反馈类型，如健康原因、互联网行为等。

③如果用户不同意，光大会通知他详细原因，如用户在哪个医院看过哪些疾病。

④如果用户仍不同意，光大银行将从医院获得完整的病历进行正式承保。

⑤光大银行出具承销结论，并最终决定是否承销。

但是在查看了处理时间限制之后，整个过程花了将近一个月的时间，这非常麻烦。 如果你对自己的处境不太有信心，建议你不要再乱搞了。 拦截不是正式承保，不会有拒绝记录，也不会影响我们购买其他保险。 但是，如果申请正式承销，可能会被推迟、增加、排除甚至拒绝。

简而言之，使用大数据的最直接影响是保险变得越来越难购买。

在我们购买保险之前，我们只需要满足健康通知，并且一些保险还需要满足职业类别和长期居住，因此我们可以购买期望的保险。然而，大数据的存在可能会被保险公司拒绝，因为有很多阶段，或者因为最近对一些小疾病的频繁治疗。

并且因为它变得越来越难以隐藏，“承销游戏空也将被压缩 然而，如果大数据的应用在未来变得更加成熟，最终受益者实际上将是我们的消费者本身。

一是产品多样化——从某种意义上说，保险是大数据。 如果我们有足够的数据，我们可以设计更多的产品来满足各种保险需求。 二是理赔方便——保险公司在投保前已经将不合适的人排除在外，节省了调查核实的时间，缩短了理赔周期。 最后一点是，大数据降低了保险欺诈或疾病保险的逆向选择成本——相比之下，我们普通消费者将不再需要支付逆向选择成本，整体保险费率也会降低。

富有远见的国王说

大数据必然是未来的趋势。所有行业都将与它们深度融合，保险业也不例外。 在这种趋势下，深谋远虑的君主有以下三点建议:

1。保护你的信用——信用在任何方面都非常重要。 保险公司的系统可以检索医疗记录、日常消费记录和信用调查记录。

2。如实告知-大数据主要拦截不如实告知或具有高欺诈风险的用户 如果我们能说出真相并让它变得强大，它不会影响我们。

3。尽快投保——很有可能，未来的产品会越来越好，但是随着年龄的增长，保费和健康风险也在增加。 只有你能保证标准的身体，具有最高性价比的产品才是真正好的产品。